Jaki jest najlepszy stosunek zadłużenia do dochodu w przypadku kredytu hipotecznego?
Wskaźnik długu do dochodu (DTI) mierzy procent miesięcznego dochodu danej osoby przeznaczony na spłatę zadłużenia. DTI wynoszący 43% to zazwyczaj najwyższy wskaźnik, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego, ale kredytodawcy zazwyczaj poszukują wskaźników wynoszącychnie więcej niż 36%.
- W idealnym przypadku, obliczenia HTI front-end nie powinny przekraczać 28% przy ubieganiu się o nową pożyczkę, taką jak kredyt hipoteczny.
- Powinieneś starać się utrzymać współczynnik DTI zaplecza na poziomie 36% lub niższym.
DTI to jeden z czynników, który może pomóc pożyczkodawcom w podjęciu decyzji, czy możesz spłacić pożyczone pieniądze, czy też zaciągnąć większy dług.Dobry stosunek zadłużenia do dochodu wynosi poniżej 43%, a wielu pożyczkodawców preferuje poziom 36% lub niższy. Dowiedz się więcej o tym, jak obliczany jest stosunek zadłużenia do dochodu i jak możesz go poprawić.
Przeczytaj nasze wskazówki redakcyjne tutaj. Twój stosunek długu do dochodu (DTI) to stosunek Twoich zarobków do tego, ile wydajesz. Oblicza się go, dzieląc miesięczne długi przez miesięczny dochód brutto. Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest jednak utrzymywanie współczynnika DTI poniżej 43%.35% lub mniejuważa się za „dobre”.
The28%Zasada dotycząca kredytu hipotecznego stanowi, że na spłatę kredytu hipotecznego (np. kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) należy wydać 28% lub mniej miesięcznego dochodu brutto.
35% lub mniej: Dobrze wyglądasz – w porównaniu z Twoimi dochodami Twoje zadłużenie jest na możliwym do opanowania poziomie. Najprawdopodobniej po opłaceniu rachunków pozostały Ci pieniądze na oszczędzanie lub wydatki. Kredytodawcy na ogół uważają niższą wartość DTI za korzystną.
Wysoki stosunek zadłużenia do dochodów może utrudnić uzyskanie kredytu mieszkaniowego. Na szczęście pożyczkodawcy mają pewną elastyczność, jeśli chodzi o wymagania dotyczące kredytu hipotecznego.Jeśli Twoje DTI jest wysokie, ale pod innymi względami jesteś wiarygodnym pożyczkobiorcą, istnieje duża szansa, że nadal możesz się zakwalifikować.
Rezerwa Federalna śledzi spłatę zadłużenia gospodarstw domowych jako procent dochodu do dyspozycji. Najnowszy wskaźnik spłaty zadłużenia do dochodów z trzeciego kwartału 2023 r. wynosi:9,8%. Oznacza to, że przeciętny Amerykanin wydaje prawie 10% swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia.
W większości przypadków gwarantowanie kredytów konwencjonalnych wymaga współczynnika kwalifikacyjnego wynoszącego 33/45. Pożyczki FHA są mniej rygorystyczne i wymagają:31/43stosunek. W przypadku tych wskaźników pierwsza liczba to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, który może zostać przeznaczony na mieszkanie.
- Zwiększ kwotę, którą płacisz co miesiąc na pokrycie swoich długów. ...
- Poproś wierzycieli o obniżenie stopy procentowej, co doprowadzi do oszczędności, które będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
- Unikaj zaciągania kolejnych długów.
- Szukaj sposobów na zwiększenie swoich dochodów.
Czy media są wliczane do relacji zadłużenia do dochodów?
Płatności miesięczne nieuwzględnione w formule długu do dochodu
Wiele z Twoich miesięcznych rachunków nie jest uwzględnianych w Twoim stosunku długu do dochodu, ponieważ nie są to długi. Zazwyczaj obejmują one typowe wydatki gospodarstwa domowego, takie jak: Media (śmieci, prąd, telefon komórkowy/stacjonarny, gaz, woda) Telewizja i internet.
Chociaż zakresy różnią się w zależności od modelu punktacji kredytowej, ogólnie oceny kredytowe od 580 do 669 są uważane za sprawiedliwe;670 do 739są uważane za dobre; 740 do 799 uważa się za bardzo dobre; oraz 800 i więcej są uważane za doskonałe.
Co miesiąc spłacaj saldo karty kredytowejto jeden z czynników, który może pomóc Ci poprawić Twoje wyniki. Firmy korzystają z kilku czynników, aby obliczyć Twoją zdolność kredytową. Jednym z czynników, na który zwracają uwagę, jest to, ile kredytu używasz w porównaniu z ilością, jaką masz do dyspozycji.
Kredyt hipoteczny w wysokości 3500 dolarów miesięcznie w Stanach Zjednoczonych, jak wynika z naszych obliczeń, zapewni ci bezpieczeństwoponadprzeciętny przedział cenowy w wielu miastach lub przynajmniej pozwolić ci wejść do drzwi w dzielnicach o wysokich kosztach życia. Ta granica cenowa wynosi 550 000 dolarów.
Chociaż Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) podaje, że banki będą kwalifikować kwoty kredytów hipotecznych stanowiące do 43% miesięcznego dochodu kredytobiorcy, możesz nie chcieć zaciągać tak dużego długu. „Chcesz mieć pewność, że Twój miesięczny kredyt hipoteczny jest spłacanynie więcej niż 28% miesięcznego dochodu brutto”, mówi Reyes.
Zasada 35% / 45% podkreśla, że całkowite miesięczne zadłużenie kredytobiorcy nie powinno przekraczać więcej niż 35% jego dochodu przed opodatkowaniem, a takżenie powinna przekraczać więcej niż 45% ich dochodu po opodatkowaniu. Aby skorzystać z pierwszej części tej reguły, musisz określić swój miesięczny dochód brutto przed opodatkowaniem i pomnożyć go przez 0,35.
Ogólną zasadą jest utrzymywanie ogólnego wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 43% lub niższym.. Jest to postrzegane jako mądry cel, ponieważ jest to maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu, przy którym kwalifikujesz się do kwalifikowanego kredytu hipotecznego — rodzaju kredytu mieszkaniowego zaprojektowanego tak, aby był stabilny i przyjazny dla pożyczkobiorcy.
Oznaki bycia ubogim w domu
Oto kilka wskaźników, o których warto wiedzieć: Twoje dochody nie pokrywają wszystkich wydatków na życie. Twój stosunek długu do dochodu (DTI) wynosiponad 36%. Na spłatę kredytu hipotecznego wydajesz ponad 28% swojego dochodu brutto.
Interpretacja wskaźnika zadłużenia
Jeśli wskaźnik jest większy niż 1, spółka ma więcej długu niż aktywów. Jeśli wskaźnik jest poniżej 1, spółka ma więcej aktywów niż długu. Ogólnie rzecz biorąc, proporcje60% (0,6) lub więcejuważane są za wysokie, podczas gdy wskaźniki wynoszące 40% (0,4) lub mniej są uważane za niskie.
Nie obejmuje ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia samochodu, gazu, mediów, telefonu komórkowego, telewizji kablowej, artykułów spożywczych ani innych jednorazowych wydatków życiowych. Oceniane długi obejmują: Wszelkie spłaty samochodów, kart kredytowych, studentów, kredytów hipotecznych i/lub innych rat.
Jaki jest najwyższy stosunek długu do dochodu w FHA?
Aby zakwalifikować się do pożyczki, pożyczkobiorca musi posiadać minimalną punktację kredytową wynoszącą 580. Maksymalne DTI dla pożyczek FHA wynosi57%. Jednakże pożyczkodawca może ustawić własne wymagania.
Standardy mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale istnieją cztery podstawowe elementy – cztery „C” – które kredytodawcy ocenią przy ustalaniu, czy udzielą pożyczki:zdolność, kapitał, zabezpieczenie i kredyt.
Średni dług, jaki ma Amerykanin, wynosi104 215 dolaróww zakresie kredytów hipotecznych, linii kredytowych pod zastaw domu, kredytów samochodowych, zadłużenia z tytułu kart kredytowych, zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i innych długów, takich jak pożyczki osobiste. Dane z Experian przedstawiają średni dług konsumenta na podstawie rodzaju, wieku, zdolności kredytowej i stanu.
Do trzeciego kwartału 2022 r.Hawajemiał najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodów ze wszystkich stanów i wyniósł 2,26. Liczba ta oznacza, że przeciętne gospodarstwo domowe ma nieco ponad dwukrotnie więcej miesięcznych spłat zadłużenia niż ich miesięczny dochód brutto. Tuż za stosunkiem długu do dochodów Hawajów plasuje się Idaho na poziomie 2,07 i Maryland na poziomie 1,97.
Dług publiczny USA na mieszkańca jest na obecnym poziomie101,17 tys, w porównaniu z 98,83 tys. w zeszłym miesiącu i w porównaniu z 93,98 tys. rok temu. Jest to zmiana o 2,38% w stosunku do poprzedniego miesiąca i 7,66% w stosunku do roku poprzedniego.
References
- https://www.cnbc.com/select/mortgage-affordability/
- https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/house-poor
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/what-is-dti-and-how-to-lower-it
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://ficoforums.myfico.com/t5/Mortgage-Loans/Does-a-credit-card-contribute-to-DTI-ratio-if-it-has-no-balance/td-p/6730561
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://bluewatermtg.com/faq/can-exclude-installment-debt-like-car-loan-less-10-payments-left/
- https://www.quickenloans.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.apartmentguide.com/blog/what-is-debt-to-income-ratio/
- https://smartasset.com/credit-cards/debt-to-credit-ratio
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/can-you-get-a-mortgage-with-credit-card-debt/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-paying-off-my-credit-card-balance-every-month-improve-my-score-en-1293/
- https://www.primeres.com/bobmorris/learning-center/debt-to-income-ratios
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/
- https://upsolve.org/learn/happens-dont-pay-collection-agency/
- https://www.moneylion.com/learn/how-to-get-a-loan-with-high-debt-to-income-ratio/
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.newcastle.loans/mortgage-guide/debt-to-income
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/get-collections-off-credit-report
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.citizensbank.com/learning/debt-to-income-ratio-mortgage.aspx
- https://www.mortgageresearch.com/articles/conventional-loan-with-charge-offs-collections-late-payments/
- https://www.marketwatch.com/guides/personal-loans/personal-loan-to-pay-off-credit-card/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-percentage-income-towards-mortgage
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://www.transunion.com/article/leasing-or-buying-a-car
- https://www.lendingtree.com/auto/debt-to-income-ratio-for-car-loan/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/
- https://www.fha.com/fha_article?id=1121
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/personal-loans/calculate-debt-income-ratio
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.fha.com/fha_article?id=195
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.balancehomes.com/post/cash-out-refinance-high-dti
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/debt-to-income-ratio
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://myhome.freddiemac.com/blog/homeownership/20171204-4Cs-qualifying-mortgage
- https://www.cbsnews.com/news/how-long-will-it-take-to-pay-off-5000-in-credit-card-debt/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/
- https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/what-kind-of-house-can-you-buy-for-3-500-a-month
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://themortgagereports.com/22079/bank-statements-3-things-mortgage-lenders-dont-want-to-see
- https://themortgagereports.com/21985/high-debt-to-income-ratio-mortgage-approval
- https://ycharts.com/indicators/us_per_capita_public_debt
- https://www.investopedia.com/articles/07/debt_to_income.asp
- https://dreamhomefinancing.com/high-dti-mortgage-lenders/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/percentage-of-income-for-mortgage
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/understanding-credit-good-debt-vs-bad-debt/
- https://guide.freddiemac.com/app/guide/section/5401.2
- https://www.credit.com/blog/i-have-unpaid-debt-on-my-credit-report-can-i-still-get-a-mortgage-107939/
- https://www.tchabitat.org/blog/collections-on-credit-report
- https://www.thebalancemoney.com/how-much-home-can-you-afford-mortgage-rule-of-thumb-1289846
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/dti-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/
- https://bluewatermtg.com/faq/middle-process-ive-told-debt-ratio-high-qualify-can-pay-credit-cards-better-qualify/
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/credit-score-fall-after-paying-loan/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/pay-off-credit-card-debt-before-applying-for-mortgage/
- https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-6-07/debts-paid-or-prior-closing
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://crosscountrymortgage.com/how-to-lower-debt-to-income-ratio/
- https://www.investopedia.com/national-debt-relief-review-5092836
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/debt-to-income-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/d/debt.asp
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://www.tbacu.com/the-4-cs-of-mortgages/
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/fha-home-loan-requirements
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://mortgagesolutions.net/2022/08/19/pay-collections-apply-fha-loan/