Jakie rodzaje długów można wyłączyć z obliczeń DTI?
Kredytodawcy na ogół wykluczają niektóre długi przy obliczaniu stosunku długu do dochodu (DTI) kredytu hipotecznego. Długami tymi mogą być:Długi, które spłacisz w ciągu dziesięciu miesięcy od daty zamknięcia hipoteki. Długi nieujęte w raportach kredytowych, takie jak rachunki za media i rachunki medyczne.
Nie należy uwzględniać następujących płatności:Miesięczne opłaty za media, takie jak rachunki za wodę, śmieci, prąd lub gaz. Wydatki na ubezpieczenie samochodu. Rachunki za kablówkę.
Notatka:Wydatki, takie jak artykuły spożywcze, media, gaz i podatkigeneralnie nie są uwzględnione.
Wykonaj poniższe kroki, aby obliczyć DTI zaplecza: Dodaj swoje miesięczne spłaty zadłużenia: Uwzględnij wszystkie swoje zobowiązania dłużne, w tymczynsz i opłaty za dom, pożyczki osobiste, pożyczki samochodowe, alimenty na dzieci lub alimenty, pożyczki studenckie i płatności kartami kredytowymi.
W przypadku pominięcia zadłużenia ratalnego we wskaźniku spłaty zadłużenia do dochodów z powoduPozostało 10 lub mniej miesięcy płatności, informacje w raporcie kredytowym lub innej dokumentacji dotyczącej kredytu hipotecznego muszą wskazywać, że pozostało 10 lub mniej miesięcy spłaty.
Aby obliczyć DTI, sumujesz całe miesięczne zadłużenie, a następnie dzielisz je przez miesięczny dochód brutto.Pamiętaj, aby pominąć miesięczne wydatki na życie, takie jak rachunek za telefon i media.
Niektóre kredyty samochodowe mogą mieć wysokie oprocentowanie, w zależności od czynników, w tym wyników kredytowych oraz rodzaju i kwoty pożyczki. Jednakże,pożyczka samochodowa może być również dobrym długiem, ponieważ posiadanie samochodu może zapewnić Ci lepszą pozycję do zdobycia lub utrzymania pracy, co przekłada się na potencjał zarobkowy.
Kredytodawcy sprawdzają Twój raport kredytowy, aby zobaczyć, jakie masz znaczące miesięczne długi, w tym windykację i obciążenia.Na podstawie tych liczb obliczają Twój stosunek długu do dochodu (DTI). Dobrą zasadą jest dążenie do DTI na poziomie około 36%.
Kredytodawcy zazwyczaj nie uwzględniają windykacji i odliczeń przy obliczaniu współczynnika DTI, chyba że aktywnie dokonujesz płatności na tych kontach. W rzeczywistości niektórzy pożyczkodawcy zasadniczo zignorują windykację, jeśli przedstawią Państwo co najmniej 12-miesięczną historię terminowych płatności.
Nie każdy zapłacony rachunek zostanie wliczony na poczet Twoich długów. Zwykle pojawiają się tylko przedmioty, na które otrzymujesz pożyczkę lub konto kredytowe. Najłatwiej o tym pomyśleć, jeśli pojawi się to w raporcie kredytowym, może zostać uwzględnione w DTI.
Czy media są uznawane za dług?
Wiele z Twoich miesięcznych rachunków nie jest uwzględnianych w Twoim stosunku długu do dochodu, ponieważ nie są to długi. Zazwyczaj obejmują one typowe wydatki gospodarstwa domowego, takie jak: Media (śmieci, prąd, telefon komórkowy/stacjonarny, gaz, woda) Telewizja i internet.
Dług jestwszystko, co jedna strona jest dłużna drugiej. Przykładami długów są kwoty należne z tytułu kart kredytowych, kredytów samochodowych i kredytów hipotecznych.
DTI oblicza się, dodając stałe miesięczne płatności kredytów ratalnych (na przykład kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i pożyczek osobistych) do minimalnych miesięcznych płatności na rachunkach z kredytem odnawialnym (takich jak karty kredytowe), a następnie dzieląc tę liczbę przez miesięczny dochód brutto .
Jeżeli saldo rachunku odnawialnego ma zostać spłacone w momencie zamknięcia lub przed jego zamknięciem,miesięczna spłata bieżącego salda zadłużenia nie musi być wliczana do długoterminowego zadłużenia kredytobiorcy, tj. nieuwzględniane we wskaźniku długu do dochodów (DTI).
Freddie Mac (konwencjonalny): Możesz pominąć te długi w konkretnym przypadku po zatwierdzeniu sprawy. FHA:Możesz pominąć te długi, o ile spłata będzie mniejsza niż 5% Twoich miesięcznych dochodów.
Jeśli masz zaległe należności, pożyczkodawca może chcieć dowodu, że przystąpiłeś do planu spłaty. Jeśli nie można uzyskać takiego dowodu, będzie to musiał zrobić Twój pożyczkodawcaoblicz miesięczną opłatę w wysokości 5% zaległego salda i wlicz tę kwotę do swojego stosunku zadłużenia do dochodu.
Aby obliczyć DTI, sumujesz wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia i dzielisz je przez miesięczny dochód brutto. Twój miesięczny dochód brutto to zazwyczaj kwota, którą zarobiłeś przed potrąceniem podatków i innych odliczeń.
Front-end DTI skupia się wyłącznie na wydatkach związanych z mieszkaniem. Oblicza się go na podstawie aktualnej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego lub czynszu, w tym podatków od nieruchom*ości, ubezpieczenia właścicieli domów i wszelkich obowiązujących składek stowarzyszeń właścicieli domów.
Nie obejmuje ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia samochodu, gazu, mediów, telefonu komórkowego, telewizji kablowej, artykułów spożywczych ani innych jednorazowych wydatków życiowych. Oceniane długi obejmują: Wszelkie spłaty samochodów, kart kredytowych, studentów, kredytów hipotecznych i/lub innych rat.
Kluczowe dania na wynos
DTI wynoszący 43% to zazwyczaj najwyższy wskaźnik, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego, ale kredytodawcy zazwyczaj poszukują wskaźników nie większych niż 36%.
Czy mogę otrzymać kredyt samochodowy przy wysokim wskaźniku zadłużenia do dochodów?
Większość pożyczkodawców uważa wartość poniżej 36% za dobry stosunek zadłużenia do dochodu, ale mógłbyś mieć swobodę ruchu. Progi DTI różnią się w zależności od rodzaju pożyczki i samego pożyczkodawcy. Mimo to poniżej znajdziesz kilka ogólnych wskazówek. DTI od 0% do 35%: Twój dług wydaje się możliwy do opanowania.
Leasing samochodów lub pożyczki są zobowiązaniami, orazTwoje płatności są uwzględnione w miesięcznych wskaźnikach zadłużenia.
Jeśli nie zapłacisz,agencja windykacyjna może pozwać Cię w celu odzyskania długu. Jeżeli sprawa zakończy się pomyślnie, sąd może udzielić im pełnomocnictwa do zajęcia Twojego wynagrodzenia lub rachunku bankowego albo ustanowienia zastawu na Twojej nieruchom*ości. Możesz bronić się w procesie windykacyjnym lub ogłosić upadłość, aby wstrzymać działania windykacyjne.
Konta windykacyjne zazwyczaj trzymają się raportów kredytowych przez siedem lat od momentu, w którym po raz pierwszy doszło do zaległości, nawet jeśli konto zostało spłacone w całości. Ale możesz chcieć ich pozbyć się wcześniej, ponieważ niezapłacone zbiory mogą sprawić, że będziesz źle wyglądać w oczach potencjalnych wierzycieli.
- Spłaty czynszu lub kredytu hipotecznego. ...
- Spłacane raty pożyczki. ...
- Płatności kartą kredytową. ...
- Alimenty i alimenty na dziecko.
References
- https://www.rocketmortgage.com/learn/percentage-of-income-for-mortgage
- https://myhome.freddiemac.com/blog/homeownership/20171204-4Cs-qualifying-mortgage
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/fha-home-loan-requirements
- https://crosscountrymortgage.com/how-to-lower-debt-to-income-ratio/
- https://www.newcastle.loans/mortgage-guide/debt-to-income
- https://www.citizensbank.com/learning/debt-to-income-ratio-mortgage.aspx
- https://www.tbacu.com/the-4-cs-of-mortgages/
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/what-is-dti-and-how-to-lower-it
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://www.investopedia.com/terms/d/debt.asp
- https://ficoforums.myfico.com/t5/Mortgage-Loans/Does-a-credit-card-contribute-to-DTI-ratio-if-it-has-no-balance/td-p/6730561
- https://www.marketwatch.com/guides/personal-loans/personal-loan-to-pay-off-credit-card/
- https://www.apartmentguide.com/blog/what-is-debt-to-income-ratio/
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/pay-off-credit-card-debt-before-applying-for-mortgage/
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/
- https://upsolve.org/learn/happens-dont-pay-collection-agency/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://www.primeres.com/bobmorris/learning-center/debt-to-income-ratios
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://guide.freddiemac.com/app/guide/section/5401.2
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.investopedia.com/national-debt-relief-review-5092836
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.mortgageresearch.com/articles/conventional-loan-with-charge-offs-collections-late-payments/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/what-kind-of-house-can-you-buy-for-3-500-a-month
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/debt-to-income-ratio
- https://www.cbsnews.com/news/how-long-will-it-take-to-pay-off-5000-in-credit-card-debt/
- https://themortgagereports.com/22079/bank-statements-3-things-mortgage-lenders-dont-want-to-see
- https://www.transunion.com/article/leasing-or-buying-a-car
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/house-poor
- https://smartasset.com/credit-cards/debt-to-credit-ratio
- https://www.credit.com/blog/i-have-unpaid-debt-on-my-credit-report-can-i-still-get-a-mortgage-107939/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/understanding-credit-good-debt-vs-bad-debt/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-paying-off-my-credit-card-balance-every-month-improve-my-score-en-1293/
- https://ycharts.com/indicators/us_per_capita_public_debt
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/can-you-get-a-mortgage-with-credit-card-debt/
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://www.tchabitat.org/blog/collections-on-credit-report
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/personal-loans/calculate-debt-income-ratio
- https://www.thebalancemoney.com/how-much-home-can-you-afford-mortgage-rule-of-thumb-1289846
- https://www.lendingtree.com/auto/debt-to-income-ratio-for-car-loan/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/get-collections-off-credit-report
- https://bluewatermtg.com/faq/middle-process-ive-told-debt-ratio-high-qualify-can-pay-credit-cards-better-qualify/
- https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-6-07/debts-paid-or-prior-closing
- https://www.cnbc.com/select/mortgage-affordability/
- https://www.fha.com/fha_article?id=1121
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/debt-to-income-ratio/
- https://bluewatermtg.com/faq/can-exclude-installment-debt-like-car-loan-less-10-payments-left/
- https://www.quickenloans.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.moneylion.com/learn/how-to-get-a-loan-with-high-debt-to-income-ratio/
- https://mortgagesolutions.net/2022/08/19/pay-collections-apply-fha-loan/
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://dreamhomefinancing.com/high-dti-mortgage-lenders/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/credit-score-fall-after-paying-loan/
- https://themortgagereports.com/21985/high-debt-to-income-ratio-mortgage-approval
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/dti-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.investopedia.com/articles/07/debt_to_income.asp
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-percentage-income-towards-mortgage
- https://www.balancehomes.com/post/cash-out-refinance-high-dti
- https://www.fha.com/fha_article?id=195