Jak obniżyć stosunek zadłużenia do dochodów?
Kredytodawcy biorą pod uwagę DTI przy podejmowaniu decyzji, czy udzielić kredytu potencjalnemu kredytobiorcy i po jakich stawkach. Uważa się, że dobry DTI wynosi poniżej 36%, aco*kolwiek powyżej 43% może uniemożliwić otrzymanie pożyczki.
Kredytodawcy biorą pod uwagę DTI przy podejmowaniu decyzji, czy udzielić kredytu potencjalnemu kredytobiorcy i po jakich stawkach. Uważa się, że dobry DTI wynosi poniżej 36%, aco*kolwiek powyżej 43% może uniemożliwić otrzymanie pożyczki.
Spłata zadłużenia jest najprostszym sposobem na zmniejszenie DTI. Im mniej masz długów, tym niższy będzie Twój stosunek długu do dochodu. Załóżmy, że masz kredyt samochodowy z miesięczną ratą w wysokości 500 USD. Możesz zacząć płacić dodatkowe 250 dolarów na rzecz głównego zleceniodawcy co miesiąc, aby wcześniej spłacić pojazd.
35% lub mniej: Dobrze wyglądasz – w porównaniu z Twoimi dochodami Twoje zadłużenie jest na możliwym do opanowania poziomie. Najprawdopodobniej po opłaceniu rachunków pozostały Ci pieniądze na oszczędzanie lub wydatki. Kredytodawcy na ogół uważają niższą wartość DTI za korzystną.
Twój wskaźnik DTI odnosi się do całkowitej kwoty zadłużenia, które zaciągasz każdego miesiąca w porównaniu do całkowitego miesięcznego dochodu.Twój współczynnik DTI nie wpływa bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, ale jest to jeden z czynników, który pożyczkodawcy mogą wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu dodatkowego konta kredytowego.
Rezerwa Federalna śledzi spłatę zadłużenia gospodarstw domowych jako procent dochodu do dyspozycji. Najnowszy wskaźnik spłaty zadłużenia do dochodów z trzeciego kwartału 2023 r. wynosi:9,8%. Oznacza to, że przeciętny Amerykanin wydaje prawie 10% swoich miesięcznych dochodów na spłatę zadłużenia.
Chwilamożesz mieć wysoki wskaźnik DTI i kwalifikować się do kredytu hipotecznego, najlepiej szukać sposobów na jego zmniejszenie. Kredytodawcy są zazwyczaj mniej skłonni do zatwierdzania kredytów hipotecznych dla kredytobiorców o wysokim wskaźniku zadłużenia do dochodu. Jeśli pożyczkobiorca kwalifikuje się do pożyczki, pożyczkodawca może poprosić go o zapłatę wyższej stopy procentowej.
Ile może wynosić ten stosunek? Według oficjalnej strony FHA: „FHA umożliwia przeznaczenie 31% dochodów na pokrycie kosztów mieszkaniowych i 43% na wydatki mieszkaniowe i inne długoterminowe długi”.
Jeśli Twój współczynnik DTI jest wyższy niż 43%, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do większości pożyczek refinansowych lub linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC). Jednak nadal możesz kwalifikować się do nietradycyjnych możliwości refinansowania.
Ogólną zasadą jest utrzymywanie ogólnego wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 43% lub niższym.. Jest to postrzegane jako mądry cel, ponieważ jest to maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu, przy którym kwalifikujesz się do kwalifikowanego kredytu hipotecznego — rodzaju kredytu mieszkaniowego zaprojektowanego tak, aby był stabilny i przyjazny dla pożyczkobiorcy.
Czy wskaźnik zadłużenia do dochodów uwzględnia czynsz?
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) porównuje kwotę, jaką jesteś winien każdego miesiąca, z tym, ile zarabiasz. Konkretnie,jest to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem), który przeznaczony jest na płatności za czynsz, kredyt hipoteczny, karty kredytowe lub inne długi.
Płatności miesięczne nieuwzględnione w formule długu do dochodu
Wiele z Twoich miesięcznych rachunków nie jest uwzględnianych w Twoim stosunku długu do dochodu, ponieważ nie są to długi. Zazwyczaj obejmują one typowe wydatki gospodarstwa domowego, takie jak: Media (śmieci, prąd, telefon komórkowy/stacjonarny, gaz, woda) Telewizja i internet.
Kredytodawcy szukają niskich wartości wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI), ponieważ pożyczkobiorcy z większymi dostępnymi dochodami mają większe szanse na pomyślne zarządzanie nowymi miesięcznymi spłatami zadłużenia.Wykorzystanie kredytu wpływa na ocenę zdolności kredytowej, ale nie na współczynnik zadłużenia do kredytu.
Dlaczego ocena kredytowa może spaść po spłacie pożyczki. Ocena zdolności kredytowej jest obliczana przy użyciu specjalnego wzoru i wskazuje prawdopodobieństwo, że spłacisz pożyczkę w terminie. Ale chociaż spłata długu jest dobrą rzeczą, może obniżyć Twoją zdolność kredytowąjeśli zmieni to Twój miks kredytowy, wykorzystanie kredytu lub średni wiek konta.
Do trzeciego kwartału 2022 r.Hawajemiał najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodów ze wszystkich stanów i wyniósł 2,26. Liczba ta oznacza, że przeciętne gospodarstwo domowe ma nieco ponad dwukrotnie więcej miesięcznych spłat zadłużenia niż ich miesięczny dochód brutto. Tuż za stosunkiem długu do dochodów Hawajów plasuje się Idaho na poziomie 2,07 i Maryland na poziomie 1,97.
Średni dług, jaki ma Amerykanin, wynosi104 215 dolaróww zakresie kredytów hipotecznych, linii kredytowych pod zastaw domu, kredytów samochodowych, zadłużenia z tytułu kart kredytowych, zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i innych długów, takich jak pożyczki osobiste. Dane z Experian przedstawiają średni dług konsumenta na podstawie rodzaju, wieku, zdolności kredytowej i stanu.
Dług publiczny USA na mieszkańca jest na obecnym poziomie101,17 tys, w porównaniu z 98,83 tys. w zeszłym miesiącu i w porównaniu z 93,98 tys. rok temu. Jest to zmiana o 2,38% w stosunku do poprzedniego miesiąca i 7,66% w stosunku do roku poprzedniego.
Spłata zadłużenia na karcie kredytowej może podnieść Twoją zdolność kredytową, ponieważ będziesz zużywać mniej dostępnego kredytu i zmniejszać wykorzystanie kredytu(co stanowi około jednej trzeciej Twojej zdolności kredytowej). Kredytodawcy widzą, że masz większą część swoich dochodów, którą możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego.
Twój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) to wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia podzielone przez miesięczny dochód brutto. Liczba ta jest jednym ze sposobów, w jaki pożyczkodawcy mierzą Twoją zdolność do zarządzania miesięcznymi płatnościami w celu spłaty pieniędzy, które planujesz pożyczyć. Różne produkty pożyczkowe i pożyczkodawcy będą miały różne limity DTI.
Następujące płatnościnie należy uwzględniać: Miesięczne rachunki za media, takie jak rachunki za wodę, śmieci, prąd lub gaz. Wydatki na ubezpieczenie samochodu.
Jaka jest minimalna ocena kredytowa dla pożyczki FHA?
Minimalna ocena kredytowa FHA
Jeśli wpłacisz zaledwie 3,5 procent, minimalna ocena kredytowa pożyczki FHA wyniesie 580. Możesz zakwalifikować się z wynikiemjuż od 500, ale musisz wpłacić co najmniej 10-procentową zaliczkę.
Minimalna ocena kredytowa
Pożyczki FHA pozwalają pożyczkobiorcom z oceną kredytową580 lub więcejna zakup domu z wkładem własnym wynoszącym zaledwie 3,5% ceny zakupu. Kredytobiorcy z wynikami kredytowymi od 500 do 579 potrzebują co najmniej 10% spadku.
National Debt Relief jest legalną firmą świadczącą usługi redukcji długów. Firma powstała w 2009 roku i jest członkiem Amerykańskiego Stowarzyszenia na rzecz Rozwiązywania Zadłużeń (AADR). Posiada certyfikat Międzynarodowego Stowarzyszenia Profesjonalnych Arbitrów Długowych (IAPDA) i akredytację BBB.
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) to stosunek Twoich zarobków do tego, ile wydajesz. Oblicza się go, dzieląc miesięczne długi przez miesięczny dochód brutto. Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest jednak utrzymywanie współczynnika DTI poniżej 43%.35% lub mniej uważa się za „dobre”.
Co miesiąc spłacaj saldo karty kredytowejto jeden z czynników, który może pomóc Ci poprawić Twoje wyniki. Firmy korzystają z kilku czynników, aby obliczyć Twoją zdolność kredytową. Jednym z czynników, na który zwracają uwagę, jest to, ile kredytu używasz w porównaniu z ilością, jaką masz do dyspozycji.
References
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.tbacu.com/the-4-cs-of-mortgages/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.quickenloans.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.tchabitat.org/blog/collections-on-credit-report
- https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/house-poor
- https://www.investopedia.com/articles/07/debt_to_income.asp
- https://upsolve.org/learn/happens-dont-pay-collection-agency/
- https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/what-kind-of-house-can-you-buy-for-3-500-a-month
- https://guide.freddiemac.com/app/guide/section/5401.2
- https://www.investopedia.com/terms/d/debt.asp
- https://www.balancehomes.com/post/cash-out-refinance-high-dti
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://www.transunion.com/article/leasing-or-buying-a-car
- https://ficoforums.myfico.com/t5/Mortgage-Loans/Does-a-credit-card-contribute-to-DTI-ratio-if-it-has-no-balance/td-p/6730561
- https://www.fha.com/fha_article?id=1121
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/
- https://www.fha.com/fha_article?id=195
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/
- https://www.primeres.com/bobmorris/learning-center/debt-to-income-ratios
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/personal-loans/calculate-debt-income-ratio
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://www.marketwatch.com/guides/personal-loans/personal-loan-to-pay-off-credit-card/
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/fha-home-loan-requirements
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/can-you-get-a-mortgage-with-credit-card-debt/
- https://www.moneylion.com/learn/how-to-get-a-loan-with-high-debt-to-income-ratio/
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://myhome.freddiemac.com/blog/homeownership/20171204-4Cs-qualifying-mortgage
- https://www.lendingtree.com/auto/debt-to-income-ratio-for-car-loan/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/percentage-of-income-for-mortgage
- https://www.cbsnews.com/news/how-long-will-it-take-to-pay-off-5000-in-credit-card-debt/
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://bluewatermtg.com/faq/middle-process-ive-told-debt-ratio-high-qualify-can-pay-credit-cards-better-qualify/
- https://themortgagereports.com/21985/high-debt-to-income-ratio-mortgage-approval
- https://bluewatermtg.com/faq/can-exclude-installment-debt-like-car-loan-less-10-payments-left/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/understanding-credit-good-debt-vs-bad-debt/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-paying-off-my-credit-card-balance-every-month-improve-my-score-en-1293/
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/what-is-dti-and-how-to-lower-it
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/debt-to-income-ratio
- https://themortgagereports.com/22079/bank-statements-3-things-mortgage-lenders-dont-want-to-see
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/
- https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/credit-score-fall-after-paying-loan/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://ycharts.com/indicators/us_per_capita_public_debt
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-percentage-income-towards-mortgage
- https://www.thebalancemoney.com/how-much-home-can-you-afford-mortgage-rule-of-thumb-1289846
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/debt-to-income-ratio/
- https://www.cnbc.com/select/mortgage-affordability/
- https://www.investopedia.com/national-debt-relief-review-5092836
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://www.apartmentguide.com/blog/what-is-debt-to-income-ratio/
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/get-collections-off-credit-report
- https://dreamhomefinancing.com/high-dti-mortgage-lenders/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/dti-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://crosscountrymortgage.com/how-to-lower-debt-to-income-ratio/
- https://www.citizensbank.com/learning/debt-to-income-ratio-mortgage.aspx
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/pay-off-credit-card-debt-before-applying-for-mortgage/
- https://www.credit.com/blog/i-have-unpaid-debt-on-my-credit-report-can-i-still-get-a-mortgage-107939/
- https://mortgagesolutions.net/2022/08/19/pay-collections-apply-fha-loan/
- https://www.newcastle.loans/mortgage-guide/debt-to-income
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-6-07/debts-paid-or-prior-closing
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://smartasset.com/credit-cards/debt-to-credit-ratio
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://www.mortgageresearch.com/articles/conventional-loan-with-charge-offs-collections-late-payments/
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/