Czy rachunek za telefon komórkowy jest wliczony w DTI?
Płatności miesięczne nieuwzględnione w formule długu do dochodu
Czego nie uwzględnia mój stosunek zadłużenia do dochodu?Twój stosunek zadłużenia do dochodu nie uwzględnia miesięcznych płatności czynszu, długu medycznego, jaki możesz mieć, rachunku za telewizję kablową i rachunku za telefon komórkowy, media, ubezpieczenie samochodu lub ubezpieczenie zdrowotne.
Aby obliczyć DTI, sumujesz całe miesięczne zadłużenie, a następnie dzielisz je przez miesięczny dochód brutto.Pamiętaj, aby pominąć miesięczne wydatki na życie, takie jak rachunek za telefon i media.
Nie należy uwzględniać następujących płatności:Miesięczne opłaty za media, takie jak rachunki za wodę, śmieci, prąd lub gaz.
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) porównuje kwotę, jaką jesteś winien każdego miesiąca, z tym, ile zarabiasz. W szczególności jest to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto (przed opodatkowaniem), który jest przeznaczany na płatności za czynsz, kredyt hipoteczny, karty kredytowe lub inne długi.
Kredytodawcy na ogół wykluczają niektóre długi przy obliczaniu stosunku długu do dochodu (DTI) kredytu hipotecznego. Długami tymi mogą być:Długi, które spłacisz w ciągu dziesięciu miesięcy od daty zamknięcia hipoteki. Długi nieujęte w raportach kredytowych, takie jak rachunki za media i rachunki medyczne.
- Płatności za samochód.
- Kredyty studenckie.
- Płatności kartą kredytową.
- Pożyczki osobiste.
- Pomoc dzieciom.
- Alimenty.
- Inne długi, które jesteś zobowiązany spłacić.
Kluczowe dania na wynos
DTI wynoszący 43% to zazwyczaj najwyższy wskaźnik, jaki kredytobiorca może posiadać i mimo to kwalifikować się do kredytu hipotecznego, ale kredytodawcy zazwyczaj poszukują wskaźników nie większych niż 36%.
- Zwiększ kwotę, którą płacisz co miesiąc na pokrycie swoich długów. ...
- Poproś wierzycieli o obniżenie stopy procentowej, co doprowadzi do oszczędności, które będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zadłużenia.
- Unikaj zaciągania kolejnych długów.
- Szukaj sposobów na zwiększenie swoich dochodów.
Oto przykłady miesięcznych płatności wliczanych do wskaźnika DTI: Czynsz * Kredyt hipoteczny. Kredyty samochodowe.
Jaka jest zasada 28 DTI?
Zasada 28/36 mówi, że wydajesznie więcej niż 28 procent Twojego miesięcznego dochodu brutto na koszty mieszkania i nie więcej niż 36 procent całego Twojego zadłużenia razem wziętego, w tym kosztów mieszkaniowych.
Zaplecze DTI
Jeśli liczba jest zbyt wysoka, może to wskazywaćmożesz nie mieć wystarczających dochodów, aby spłacić zarówno swoje długi, jak i codzienne wydatki. Twój współczynnik zaplecza – który jest zazwyczaj domyślnym terminem przy omawianiu DTI – jest obliczany poprzez podzielenie całkowitej miesięcznej spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto.
Nie obejmuje ubezpieczenia zdrowotnego, ubezpieczenia samochodu, gazu, mediów, telefonu komórkowego, telewizji kablowej i artykułów spożywczychlub inne jednorazowe wydatki życiowe. Oceniane długi obejmują: Wszelkie spłaty samochodów, kart kredytowych, studentów, kredytów hipotecznych i/lub innych rat.
DTI oblicza się, dodając stałe miesięczne płatności kredytów ratalnych (na przykład kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i pożyczek osobistych) do minimalnych miesięcznych płatności na rachunkach z kredytem odnawialnym (takich jak karty kredytowe), a następnie dzieląc tę liczbę przez miesięczny dochód brutto .
Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa sposoby poprawy współczynnika DTI:Zmniejsz miesięczne spłaty zadłużeniai zwiększ swoje dochody.
Jak obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu.Dodaj swoje miesięczne spłaty zadłużenia (spłaty czynszu/hipotecznego, pożyczki studenckie, kredyty samochodowe i minimalne miesięczne płatności kartą kredytową).
Jeśli naprawdę starasz się pozwolić sobie na więcej domu, niż pozwalają na to tradycyjni pożyczkodawcy, istnieją pożyczkodawcy, którzy mają specjalne programy z maksymalnym DTI zaplecza wynoszącym 50% -55%. Kredytodawcy oferujący kredyty hipoteczne o wysokim DTI to pożyczkodawcy portfelowi, którzy przechowują pożyczki w swoich własnych portfelach lub sprzedają je prywatnym inwestorom.
Współczynnik DTI jest zwykle wyrażany w procentach. Wskaźnik ten obejmuje całe Twoje całkowite miesięczne zadłużenie – salda na kartach kredytowych, spłaty czynszu lub kredytu hipotecznego, kredyty samochodowe i inne.
Czerwone flagi na wyciągach bankowych w celu zakwalifikowania kredytu hipotecznego obejmująduże niewyjaśnione depozyty, częste debety, nieregularne transakcje, nadmierne spłaty zadłużenia, nieujawnione zobowiązania i depozyty o niespójnym dochodzie, które skłaniają pożyczkodawców do sprawdzenia stabilności finansowej pożyczkobiorcy i mogą wymagać dalszych...
Nie każdy zapłacony rachunek zostanie wliczony na poczet Twoich długów. Zwykle pojawiają się tylko przedmioty, na które otrzymujesz pożyczkę lub konto kredytowe. Najłatwiej o tym pomyśleć, jeśli pojawi się to w raporcie kredytowym, może zostać uwzględnione w DTI.
Jakie są 4 C w kredycie hipotecznym?
Na co zatem zwracają uwagę pożyczkodawcy, podejmując decyzję o zatwierdzeniu lub odrzuceniu wniosku? Kredytodawcy biorą pod uwagę cztery kryteria, znane również jako 4 C:Zdolność, kapitał, kredyt i zabezpieczenie. Jaka jest Twoja zdolność do spłaty kredytu hipotecznego?
Większość kredytów konwencjonalnych pozwala na wskaźnik DTI nie większy niż 45 procent, aleniektórzy pożyczkodawcy zaakceptują wskaźniki nawet do 50 procent, jeśli pożyczkobiorca ma czynniki kompensujące, takie jak konto oszczędnościowe z saldem równym sześciomiesięcznym wydatkom mieszkaniowym.
Pożyczki konwencjonalne: zazwyczaj wymagają wskaźnika DTI na poziomie 43% do 45%. Kredytodawcy mogą zezwolić na wyższe wskaźniki, do 50% dla wnioskodawców z dobrą historią kredytową lub znacznymi rezerwami gotówkowymi. Pożyczki FHA: oferują większą elastyczność dzięki wskaźnikom DTI, pozwalającym na nawet 50%.
DTI to jeden z czynników, który może pomóc pożyczkodawcom w podjęciu decyzji, czy możesz spłacić pożyczone pieniądze, czy też zaciągnąć większy dług.Dobry stosunek zadłużenia do dochodu wynosi poniżej 43%, a wielu pożyczkodawców preferuje poziom 36% lub niższy. Dowiedz się więcej o tym, jak obliczany jest stosunek zadłużenia do dochodu i jak możesz go poprawić.
Co miesiąc spłacaj saldo karty kredytowejto jeden z czynników, który może pomóc Ci poprawić Twoje wyniki. Firmy korzystają z kilku czynników, aby obliczyć Twoją zdolność kredytową. Jednym z czynników, na który zwracają uwagę, jest to, ile kredytu używasz w porównaniu z ilością, jaką masz do dyspozycji.
References
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://www.mortgageresearch.com/articles/conventional-loan-with-charge-offs-collections-late-payments/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/articles/-/learn/understanding-credit-good-debt-vs-bad-debt/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/debt-to-income-ratio/
- https://mortgagesolutions.net/2022/08/19/pay-collections-apply-fha-loan/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.balancehomes.com/post/cash-out-refinance-high-dti
- https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-6-07/debts-paid-or-prior-closing
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.theforage.com/blog/skills/debt-ratio
- https://usafacts.org/articles/the-state-of-household-debt-in-the-us/
- https://www.rocketmoney.com/learn/homeownership/house-poor
- https://bluewatermtg.com/faq/middle-process-ive-told-debt-ratio-high-qualify-can-pay-credit-cards-better-qualify/
- https://www.thebalancemoney.com/how-much-home-can-you-afford-mortgage-rule-of-thumb-1289846
- https://dreamhomefinancing.com/high-dti-mortgage-lenders/
- https://realestate.usnews.com/real-estate/articles/what-kind-of-house-can-you-buy-for-3-500-a-month
- https://www.marketwatch.com/guides/personal-loans/personal-loan-to-pay-off-credit-card/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-paying-off-my-credit-card-balance-every-month-improve-my-score-en-1293/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.newcastle.loans/mortgage-guide/debt-to-income
- https://www.quickenloans.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.nerdwallet.com/article/loans/personal-loans/calculate-debt-income-ratio
- https://www.cnbc.com/select/mortgage-affordability/
- https://www.lendingtree.com/home/mortgage/can-you-get-a-mortgage-with-credit-card-debt/
- https://myhome.freddiemac.com/blog/homeownership/20171204-4Cs-qualifying-mortgage
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-applying-for-a-mortgage-what-is-considered-debt
- https://www.lendingtree.com/auto/debt-to-income-ratio-for-car-loan/
- https://www.moneylion.com/learn/how-to-get-a-loan-with-high-debt-to-income-ratio/
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.cbsnews.com/news/how-long-will-it-take-to-pay-off-5000-in-credit-card-debt/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/get-collections-off-credit-report
- https://www.investopedia.com/terms/d/dti.asp
- https://www.investopedia.com/terms/d/debt.asp
- https://pacifichomeloans.com/how-to-improve-your-debt-to-income-ratio-dti/
- https://www.fha.com/fha_article?id=1121
- https://www.citizensbank.com/learning/debt-to-income-ratio-mortgage.aspx
- https://www.investopedia.com/articles/07/debt_to_income.asp
- https://www.tbacu.com/the-4-cs-of-mortgages/
- https://www.primeres.com/bobmorris/learning-center/debt-to-income-ratios
- https://guide.freddiemac.com/app/guide/section/5401.2
- https://pivotlending.com/debt-to-income-ratios/
- https://www.consolidatedcredit.org/credit-card-debt/how-much-debt-is-too-much/
- https://themortgagereports.com/21985/high-debt-to-income-ratio-mortgage-approval
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/whats-considered-be-good-debttoincome-dti-ratio.asp
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-percentage-income-towards-mortgage
- https://www.fool.com/the-ascent/research/average-household-debt/
- https://smartasset.com/credit-cards/debt-to-credit-ratio
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/fha-home-loan-requirements
- https://upsolve.org/learn/happens-dont-pay-collection-agency/
- https://ficoforums.myfico.com/t5/Mortgage-Loans/Does-a-credit-card-contribute-to-DTI-ratio-if-it-has-no-balance/td-p/6730561
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/debt-to-income-ratio
- https://www.rocketmortgage.com/learn/percentage-of-income-for-mortgage
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/whats-a-good-debt-income-ratio/
- https://www.fha.com/fha_article?id=195
- https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/credit-score-fall-after-paying-loan/
- https://www.transunion.com/article/leasing-or-buying-a-car
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/dti-faqs/
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/debt-to-income-ratio
- https://www.apartmentguide.com/blog/what-is-debt-to-income-ratio/
- https://www.bankrate.com/mortgages/why-debt-to-income-matters-in-mortgages/
- https://themortgagereports.com/22079/bank-statements-3-things-mortgage-lenders-dont-want-to-see
- https://ycharts.com/indicators/us_per_capita_public_debt
- https://www.bankrate.com/mortgages/fha-loan-requirements/
- https://www.tchabitat.org/blog/collections-on-credit-report
- https://www.credit.com/blog/i-have-unpaid-debt-on-my-credit-report-can-i-still-get-a-mortgage-107939/
- https://bluewatermtg.com/faq/can-exclude-installment-debt-like-car-loan-less-10-payments-left/
- https://crosscountrymortgage.com/how-to-lower-debt-to-income-ratio/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/dti-vs-debt-to-credit-ratio/
- https://www.homesteadfunding.com/blogs/what-is-dti-and-how-to-lower-it
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/debt-to-income-ratio/understanding-dti/
- https://www.investopedia.com/national-debt-relief-review-5092836
- https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/credit/what-is-debt-to-income-ratio
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-is-the-28-36-rule/
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/pay-off-credit-card-debt-before-applying-for-mortgage/
- https://www.incharge.org/financial-literacy/how-to-calculate-your-debt-to-income-ratio/