Kto kontroluje oprocentowanie pożyczek między bankami?
Banki centralnekontrolować krótkoterminowe stopy procentowe, które z kolei wpływają na wszystkie inne stopy procentowe. Banki centralne kupują i sprzedają bankom papiery wartościowe w ramach operacji otwartego rynku, aby wpłynąć na ich rezerwy, które określają sposób naliczania odsetek.
Stopa funduszy federalnych to docelowa stopa procentowa ustalana przezRezerwa Federalna– bank centralny USA – którego banki używają do udzielania kredytów jednodniowych. Federalny Komitet Otwartego Rynku w ramach Rezerwy Federalnej spotyka się osiem razy w roku, czyli mniej więcej co sześć tygodni, w celu ustalenia docelowego zakresu.
Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) Rezerwy Federalnejustala docelową politykę stóp procentowych dla stopy funduszy federalnych. Jest to stopa procentowa, po której banki komercyjne pożyczają i pożyczają nadwyżki rezerw innym bankom w trybie jednodniowym.
Fedkontroluje krótkoterminowe stopy procentowe, podnosząc je lub obniżając w zależności od stanu gospodarki. Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest bezpośrednio powiązane ze stopami Fed, gdy zmienia się stopa Fed, podstawowa stopa procentowa kredytów hipotecznych zwykle wkrótce potem podąża w ich ślady.
Chociaż banki centralne pozostają uczestnikami rynku kredytowego, na tyle ważnymi, że mogą nieznacznie podnosić lub obniżać krótkoterminowe stopy procentowe,to rynek ostatecznie ustala realne stopy procentowe.
Holdingi bankoweto korporacje posiadające pakiety kontrolne w jednym lub większej liczbie banków i zarządzające ich operacjami. Zalety holdingu bankowego mogą obejmować zmniejszone ogólne ryzyko i zwiększony dostęp do finansowania. Przykłady holdingów bankowych obejmują JPMorgan Chase & Co., U.S. Bancorp i Citicorp.
Duża liczba instytucji depozytowych na danym obszarze będzie prowadzić do konkurencji o tych samych klientów, a ta dynamika często powoduje wzrost stóp procentowych. Z drugiej strony, klienci zazwyczaj otrzymują niższe niż przeciętne stopy procentowe, gdy mają niewiele alternatyw na swoim obszarze.
Banki ustalają stopy procentowe odpowiednio do stóp ustalanych przez Rezerwę Federalną. Uwzględniają także stopy procentowe stosowane przez konkurentów. W przypadku konkretnej pożyczki banki biorą pod uwagę zdolność kredytową pożyczkobiorcy, która obejmuje jego zdolność kredytową, dochody, oszczędności i inne wskaźniki finansowe.
Banki centralne mają tendencję do skupiania się na jednej „stopie procentowej” – zazwyczaj krótkoterminowej, często jednodniowej stopie procentowej, którą banki pobierają od siebie nawzajem za pożyczanie środków.Kiedy bank centralny wprowadza pieniądze do systemu poprzez zakup lub pożyczanie papierów wartościowych, co potocznie nazywa się polityką luzowania, stopa spada.
Pożyczkodawca decyduje o tym na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym lub wniosku. Kredytodawcy często pobierają wyższe stopy procentoweosobom, które uważają za kredytobiorców o podwyższonym ryzyku. Może tak być w przypadku osób, które niedawno ogłosiły upadłość, straciły pracę lub zalegają z kilkoma spłatami kredytu hipotecznego.
Co uważa się za wysokie oprocentowanie pożyczki?
Wysoko oprocentowana pożyczka wiąże się z odsetkami i opłatami wyższymi niż w przypadku większości innych pożyczek. Zazwyczaj pożyczka z roczną stopą procentową, czyli RRSO,ponad 36%jest uważana za pożyczkę wysokooprocentowaną. Jeśli potrzebujesz szybko gotówki lub masz niski kredyt, możesz otrzymać wysokooprocentowaną pożyczkę lub poczuć, że nie masz innych opcji.
Stawka ta, która jest ustalana przezRada Gubernatorów Fed, pomaga bankowi centralnemu w realizacji pożądanego zakresu docelowego, ponieważ ustala dolną granicę stopy procentowej, którą banki będą skłonne zaakceptować, udzielając pożyczek innym bankom.
Oprócz kredytów, banki równieżinwestować w obligacje i inne dłużne papiery wartościowe, które tracą na wartości wraz ze wzrostem stóp procentowych. Banki mogą być zmuszone do ich sprzedaży ze stratą w obliczu nagłego wycofania depozytów lub innej presji finansowania. Upadek Silicon Valley Bank był dramatycznym przykładem tego kanału utraty obligacji.
Niektórzy miliarderzy mogą mieć konta w wielu bankach ze względów dywersyfikacji i bezpieczeństwa, podczas gdy inni mogą skonsolidować swoje konta w jednym lub kilku bankach dla uproszczenia i łatwości zarządzania. Należy również pamiętać, że nie wszyscy miliarderzy mogą trzymać swój majątek w tradycyjnych bankach.
banku JPMorgan Chase
JPMorgan Chase Bank z siedzibą w Nowym Jorku znajduje się na szczycie listy największych banków Rezerwy Federalnej pod względem skonsolidowanych aktywów o wartości 3,40 biliona dolarów, z czego 2,65 biliona dolarów stanowią aktywa będące własnością krajową.
ABank centralnyto instytucja publiczna odpowiedzialna za wdrażanie polityki pieniężnej, zarządzanie walutą kraju lub grupy krajów oraz kontrolowanie podaży pieniądza.
30 lat stałe | 7,23% |
---|---|
15 lat stałe | 6,70% |
10 lat stałe | 6,54% |
5/1 RAMIĘ | 6,68% |
Kiedy inflacja jest wysoka, Fed podnosi te krótkoterminowe stopy procentowe, aby spowolnić gospodarkę i zmniejszyć presję na ceny. Alewyższe stopy procentowe powodują, że banki są droższe w zaciąganiu pożyczek, dlatego też, aby to zrekompensować, podnoszą oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych, w tym kredytów hipotecznych.
Oprocentowanie wysokodochodowych kont oszczędnościowych jest zmienne i może zmieniać się w zależności od kwotyw dowolnym momencie. Mówiąc dokładniej, stopy procentowe zmieniają się zazwyczaj po zebraniu się komitetu Rezerwy Federalnej w celu dostosowania stopy funduszy federalnych. Roczna stopa procentowa konta (APY) określa, ile odsetek zarabiasz na swoich pieniądzach każdego roku.
Banki często podnoszą oprocentowanie wszystkich swoich kredytów, w tym kredytów mieszkaniowych, w odpowiedzi na zmiany stopy repo. Jeśli zmieni się stopa referencyjna (REPO), oprocentowanie kredytu mieszkaniowego i związanego z domem również ulegnie zmianie.
Czy banki pożyczają więcej pieniędzy niż mają?
Dzięki amerykańskiemu systemowi bankowości opartej na rezerwie cząstkowejbanki komercyjne mogą pożyczać większość swoich depozytów gotówkowych, zatrzymując tylko część jako rezerwy.
Banki mogą pobierać stałą lub zmienną stopę procentową.Stała stopa procentowa pozostanie niezmienna przez cały okres trwania pożyczki. Konwencjonalne kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i wiele kredytów studenckich mają charakter stały. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są powiązane z punktem odniesienia, takim jak podstawowa stopa procentowa banku – najniższa stopa, jaką banki udzielają swoim najbardziej wiarygodnym klientom.
OCCustanawia, reguluje i nadzoruje wszystkie banki krajowe i federalne stowarzyszenia oszczędnościowe, a także federalne oddziały i agencje banków zagranicznych. OCC jest niezależnym biurem Departamentu Skarbu USA.
Manipulowanie stopami procentowymi
Pierwszym narzędziem stosowanym przez Fed, a także banki centralne na całym świecie, jest manipulacja krótkoterminowymi stopami procentowymi. Mówiąc prościej, praktyka ta polega na podnoszeniu/obniżaniu stóp procentowych w celu spowolnienia/pobudzenia aktywności gospodarczej i kontrolowania inflacji.
Kiedy pożyczki są spłacane?Zasób pieniądza maleje.
References
- https://www.investopedia.com/articles/investing/053115/how-central-banks-control-supply-money.asp
- https://www.newyorkfed.org/arrc/sofr-transition
- https://www.occ.treas.gov/publications-and-resources/publications/comptrollers-handbook/files/due-from-banks/pub-ch-due-from-banks.pdf
- https://www.neareastbank.com/en/overnight-account
- https://www.frbdiscountwindow.org/Pages/General-Information/The-Discount-Window
- https://www.fisdom.com/glossary/overnight-rate/
- https://www.investopedia.com/terms/l/libor-scandal.asp
- https://www.investopedia.com/ask/answers/072815/why-do-commercial-banks-borrow-federal-reserve.asp
- https://www.mercatus.org/research/working-papers/central-bank-control-over-interest-rates
- https://www.seb.ee/en/business/savings-and-investments/overnight-deposit
- https://en.wikipedia.org/wiki/Libor
- https://www.usbank.com/investing/financial-perspectives/market-news/federal-reserve-tapering-asset-purchases.html
- https://www.usnews.com/banking/articles/if-you-deposit-a-lot-of-cash-does-your-bank-report-it-to-the-government
- https://www.cnbc.com/2024/03/19/where-cracks-in-the-banking-sector-may-appear-without-more-ma.html
- https://ycharts.com/indicators/sofr
- https://www.chegg.com/homework-help/questions-and-answers/one-following-rates-rate-banks-charge-overnight-loans-1-million-institutional-monetary-fin-q155898920
- https://www.investopedia.com/articles/investing/052814/these-sectors-benefit-rising-interest-rates.asp
- https://www.investopedia.com/financial-edge/0812/5-places-to-keep-your-money-when-you-dont-trust-the-banks.aspx
- https://americandeposits.com/why-banks-pay-different-rates-similar-accounts/
- https://brainly.com/question/47172301
- https://www.investopedia.com/terms/o/overnightrate.asp
- https://www.investopedia.com/ask/answers/070815/how-must-banks-use-deposit-multiplier-when-calculating-their-reserves.asp
- https://www.investopedia.com/terms/d/discountwindow.asp
- https://dfi.wa.gov/financial-education/information/predatory-lending
- https://www.investopedia.com/terms/n/night-cycle.asp
- https://cbonds.com/glossary/overnight-index-swap-ois/
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/heres-what-happens-if-you-deposit-more-than-10000-in-cash-into-your-bank-account/
- https://opjsrgh.in/Content/Worksheet/PRACTICE-WS/day99/10-Economic.pdf
- https://www.frbsf.org/wp-content/uploads/sites/4/Session_1_Paper_1_Filipovic_Trolle_interbank.pdf
- https://brainly.com/question/31361199
- https://groww.in/mutual-funds/debt-funds/overnight-funds
- https://www.linkedin.com/pulse/what-overnight-money-market-ca-kunal-prasad-dnqzf
- https://www.banks.com/articles/banking/checking-accounts/time-direct-deposit-hit/
- https://nbg.gov.ge/en/page/overnight-loans-and-overnight-deposits
- https://www.ratehub.ca/mortgages/bank-of-canada-target-overnight-rate
- https://www.investopedia.com/terms/n/night-depository.asp
- https://ycharts.com/indicators/us_discount_rate_monthly
- https://www.investopedia.com/terms/p/primerate.asp
- https://www.creditkarma.com/money/i/what-time-does-direct-deposit-hit
- https://www.quora.com/How-many-banks-do-billionaires-have
- https://www.global-rates.com/en/interest-rates/libor/american-dollar/16/usd-libor-interest-rate-overnight/
- https://www.investopedia.com/articles/investing/022416/why-banks-dont-need-your-money-make-loans.asp
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/wealth-management/night-depository/
- https://homework.study.com/explanation/what-is-are-the-reason-s-for-a-bank-to-borrow-funds-from-other-banks-at-a-higher-rate-than-the-rate-at-which-it-can-borrow-from-the-fed.html
- https://world101.cfr.org/global-era-issues/monetary-policy-and-currencies/what-central-bank-and-what-does-it-do-you
- https://www.investopedia.com/articles/investing/080713/how-banks-set-interest-rates-your-loans.asp
- https://www.investopedia.com/terms/c/canadian-overnight-money-market-rate.asp
- https://en.wikipedia.org/wiki/Overnight_rate
- https://www.usnews.com/banking/articles/how-long-does-it-take-a-check-to-clear
- https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/how-much-can-you-borrow-with-a-personal-loan/
- https://www.cnet.com/personal-finance/banking/advice/the-biggest-banks-in-the-us/
- https://www.pitneybowes.com/us/blog/overnight-shipping-compared.html
- https://www.quora.com/Do-checks-go-through-at-midnight
- https://margcompusoft.com/m/cost-of-funds-in-banking/
- https://www.bankrate.com/banking/federal-reserve/discount-window-banks-borrow-from-fed/
- https://www.moneywellness.com/guide/where-to-do-your-banking-if-your-local-bank-shuts-down
- https://ncua.gov/support-services/central-liquidity-facility
- https://www.bankrate.com/banking/bank-holding-company/
- https://www.investopedia.com/articles/03/050703.asp
- https://www.philadelphiafed.org/the-economy/banking-and-financial-markets/how-banks-use-loans-to-create-liquidity
- https://ycharts.com/indicators/overnight_federal_funds_rate_market_daily
- https://www.rbi.org.in/commonperson/English/Scripts/Notification.aspx?Id=566
- https://www.creditninja.com/blog/where-do-banks-get-money-to-lend-to-borrowers/
- https://www.federalreserve.gov/faqs/banking_12841.htm
- https://www.etmoney.com/learn/mutual-funds/overnight-mutual-funds/
- https://www.interracu.com/business/treasury-eservices/night-depository
- https://capital.com/overnight-definition
- https://nivesh.com/blog/mf/debt/overnight-funds-basics-advantages-taxes-more/
- https://www.skynova.com/learn/taxes/cash-deposits
- https://www.investopedia.com/articles/forex/06/centralbanks.asp
- https://www.investopedia.com/terms/i/impliedrate.asp
- https://www.franklintempletonindia.com/investor-education/more-about-mutual-funds/article/all-you-need-to-know-about-overnight-funds/all-you-need-to-know-about-overnight-funds
- https://www.bankrate.com/mortgages/30-year-mortgage-rates/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Interbank_lending_market
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/is-my-money-safe-in-a-bank
- https://m.economictimes.com/mf/analysis/using-overnight/liquid-funds-to-earn-more/articleshow/108250372.cms
- https://www.stlouisfed.org/-/media/project/frbstl/stlouisfed/files/powerpoint/great-depression/lesson2-gd.pptx
- https://www.studysmarter.co.uk/explanations/macroeconomics/economics-of-money/central-bank-independence/
- https://www.angelone.in/blog/top-10-richest-central-banks-in-the-world
- https://www.forbes.com/advisor/banking/safest-banks-in-the-us/
- https://finance.yahoo.com/news/4-most-popular-banks-millionaires-150054420.html
- https://www.latimes.com/compare-deals/banking/savings/7-percent-interest-savings-accounts
- https://business.outlookindia.com/news/rbi-s-deposit-insurance-scheme-know-the-types-of-deposits-covered-news-265139
- https://www.ratehub.ca/prime-rate
- https://quizlet.com/634189319/econ-202-ch-15-quiz-fed-and-omo-flash-cards/
- https://www.bajajfinserv.in/investments/what-are-overnight-funds-in-india
- https://www.investopedia.com/articles/economics/08/monetary-policy-recession.asp
- https://www.britannica.com/money/how-interest-rates-work
- https://www.rbs.co.uk/support-centre/general-banking-information/general/what-is-a-night-safe.html
- https://www.nerdwallet.com/ca/banking/prime-rate-in-canada-explained
- https://www.quora.com/What-would-happen-if-central-banks-ceased-to-exist
- https://www.nytimes.com/2023/08/26/business/mortgage-rates-housing-market.html
- https://time.com/personal-finance/article/best-way-to-invest-100k/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-are-mortgage-rates-determined
- https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/bcreg20221216a.htm
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-often-do-high-yield-savings-rates-change/
- https://www.investopedia.com/terms/f/federal_discount_rate.asp
- https://www.ceauthority.com/StudyGuideContent/FAQS/AML%20glossary_0205.pdf
- https://www.imf.org/en/Publications/fandd/issues/Series/Back-to-Basics/Banks
- https://money.usnews.com/loans/articles/how-federal-interest-rates-work
- https://www.quora.com/Why-would-commercial-banks-borrow-from-a-central-bank-rather-than-from-one-another
- https://connoverpackaging.com/blog/atm-vs-night-drop-deposits/
- https://www.forbes.com/advisor/personal-loans/high-interest-loans/
- https://www.investopedia.com/terms/c/costoffunds.asp
- https://www.vaia.com/en-us/textbooks/economics/the-economics-of-money-banking-and-financial-markets-12th/banking-and-the-management-of-financial-institutions/q1-why-might-a-bank-be-willing-to-borrow-funds-from-other-ba/
- https://m.economictimes.com/wealth/borrow/4-options-to-mitigate-the-impact-of-rising-home-loan-interest-rates/importance-of-repo-rate/slideshow/106021680.cms
- https://www.investopedia.com/terms/b/bankrate.asp
- https://www.imf.org/en/Blogs/Articles/2023/10/16/new-look-at-global-banks-highlights-risks-from-higher-for-longer-interest-rates
- https://www.investopedia.com/terms/i/interbank-deposits.asp
- https://www.traditiondata.com/market-education/overnight-index-swaps/
- https://www.investopedia.com/terms/t/term-repurchase-agreement.asp
- https://www.cnn.com/2023/12/13/economy/key-interest-rate-fed-control/index.html
- https://testbook.com/question-answer/which-rate-is-known-as-overnight-loan-rate--601bdf50750ad3784585d22f
- https://en.wikipedia.org/wiki/Overnight_market
- https://www.occ.treas.gov/about/index-about.html
- https://www.cnbc.com/select/what-is-the-federal-funds-rate/
- https://www.cnet.com/personal-finance/banking/advice/can-you-deposit-cash-at-an-atm/
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/best-ways-to-send-money
- https://www.finabilityus.org/resource-guide-module/how-can-i-save-money-discreetly
- https://www.santander.com/en/stories/what-is-a-central-bank
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-risk-based-pricing-en-767/
- https://www.imf.org/en/Publications/fandd/issues/Series/Back-to-Basics/Monetary-Policy
- https://www.investopedia.com/terms/i/interbankrate.asp